首先立场：贷款是和银行的交易，你要从银行得到什么，就得让银行看到你的优点，用优点吸引银行，你有的他正好需要，双方各取所需，交易才能达成。
商业银行不做慈善，而是以利润为目的的公司，平衡风险和收益，收益稳定，风险可控，交易就可以达成了。如何判断收益和风险？
征信+资质=风险收益
银行每一笔贷款放出去都要看还款意愿+还款能力，具体量化如下图：征信和资质
资质优+征信优=优秀的客户
让银行看到你是好资质+好征信就够了。
那么怎么体现好资质呢？
你占的优点越多，自然就能得到银行更多的资源，能者多得体现的淋漓尽致。
综合条件怎么样，问别人没有用，问银行是最管用的。银行有专门的风控部，有长期积累下来的大数据系统，什么样的资质，拿到银行一看，就跟透明人一样被看的一清二楚。
如下都是影响银行贷款审批结果的点：
每一个点都是你拿到银行贷款的一个台阶，台阶越多，就能登的越高；反之，台阶越少，就楼都上不了，也就是大家说的准入资格。
其中最重要的是工作单位性质，就如出生在什么样的家庭一样重要，有的人要一生都到不了罗马，有的人出生就在罗马。好单位的背书和普通单位的待遇不是差了一点两点。
比如做信贷优化(债务 重组）：
1.同样的代发工资1.2万，江门普通单位这阵子没有方案做，而如果是公务员或是事业单位，可以做到120-150万额度。
2.同样的广州代发工资8000元，普通单位没有公积金，没有方案做，而如果是事业单位代发8000元，后端方案可以做100万。
3.佛山事业单位公积金缴存基数4000元，可做方案50万，普通单位公积金缴存基数4000元，没有方案做。
银行对好单位的贷款有过度授信，而对普通单位则偏保守，很缺钱的人到处搞不到钱，不缺钱的人又空有授信而用不上这么多。
这个是不是资源闲置呢？不是，因为本金安全要比收益重要。普通单位现在的坏账率越来越高，银行不得不收紧。
这些因素里户籍和婚姻、年龄也是非常重要的。本地户籍一般比外地户籍占优势，和本地人做生意坏账后的催收会容易些，而且本地人的资源更多，不良率要低。结婚的人要比单身人群占优势，已婚人群夫妻之间抗风险更强，违约意愿更低，违约率更低。
年龄的要求一般在信贷里要大约23岁，年龄太小的客户工作不稳定，还款能力不够，还款意愿低，而超过60岁的客群退休了，没有还款能力了。除非是抵押贷款，有抵押物兜底，对年龄可以宽松点。
知道自己的优点，让银行看到你的优点才能拿到银行批款。
有的客户上来就问，我没房没车没工作，能不能搞到钱？费用高点都可以
我没有工作，能不能帮我在年前搞到钱过个年？
我征信黑户了，能不能帮我贷款？
逾期好几年了一直没有管，现在能做贷款了吗？
最近资金困难，有当前逾期，能不能借一笔给我把逾期的还上？
...
以上类型客户是知道自己的短板，以短板去撬动银行贷款，本末倒置了。最不济也是应该补齐短板再去撬动贷款嘛。
贷款中介为什么贷款通过率这么高？
他们认真分析了客户的可贷点，也就是每一个看似不起眼的优点和每一个可能被客户忽视的缺点，把优点拧在一起，把缺点都挑出来，再以优点去撬动匹配的方案，完美配对。
每一次贷款都是打仗，知己知彼百战百胜。
对细节把控的越全面，就能匹配到越合适的方案。
不专业的中介，对客户信息把握不全面，方案细节不到位，往往在中途出纰漏导致功亏一篑，比如很常见的在初审过了，在下户或电核、终审环节被拒了，或者开始满口答应可以做，结果做不了，都是败在细节。
还有的客户扭扭捏捏，很多信息不主动告知，和中介面谈时像挤牙膏一样一点点挤出来，这种客户我也是很不想待见的。帮你做贷款，我们就是一条战线的，你既然都来找我了，还不肯透露些关键信息，这种客户不少就是因为一个两个点信息没有告知，导致前功尽弃。
贷款的试错成本很高，并且都是客户自己承担。
1.明明可以做银行贷款的，自己瞎捣鼓去点了网贷或消费金融产品，这个多出来的利息悄无声息的吞噬你的工资收入而你还在沾沾自喜靠自己就搞到了贷款
2.一次次的图方点网贷，增加了查询，导致关键需要钱的时候被查询次数超卡脖子耽误了
3.不懂贷款，随便在网上搜了方案，自己去扫码某银行的产品，结果被拒了，又失策了
4.被中介忽悠了，说是不看查询不看负债的新通道包批包过，结果可能是个租机贷
5.明明资质不够，说是可以内部沟通搞到手，结果被收不良中介了一堆的杂七杂八的费用，还说是自己的配合没有做好，费用也不退，又是一顿持久的扯皮
6.贷款试错更厉害的在于，一次错，次次错，难以回头。开始试错了两三家银行贷款没能批下来款，就丧失了银行贷款的信心，转而谋求次级的网贷，网贷尝到甜头了就忽略了网贷的短周期还款和高利息，一缺钱就会借新还旧，以贷养贷，直到还不上...
做贷款这行以来，见过被债务压垮的客户，绝大多数都是被网贷搞坏了，利息高，月供高，期限短，网贷多了就基本与银行无缘了，是个恶性循环，客户很难抽身出来。
真正能把债务缩小的要么是收入可观，要么是经过几年努力，持续用银行贷款代替网贷的，缩减负债对任何人都是艰难跋涉的自救。
扯远了，说回正题。如何配对合适的方案？
社会有阶层差别，人与人有分工，银行和银行产品矩阵也是有生态位的，占据什么样的位置吃什么样的肉，想要吸引什么样的客户就有什么样品种的产品，不同产品适合不同人群。
用不同的优点配不同产品方案，客户和产品对口。
贷款中介整天要做的事就是找客户，对方案。贷款行业也是，有的公司专门找客户，有的公司专门出方案，有的是自己找客户自己出方案。银行有产品没有客户，客户又找不到合适的产品信息，就有了连接二者的桥梁——贷款中介。
事实上，很多做得好的客户，更喜欢找中介，有耐心能给客户讲明白方方面面，随时在线服务，知道各家银行的特点；而客户自己直接去找银行，除非是特别优质的那么一小撮人是银行的香饽饽外，大多数客户都不是银行青睐的对象，往往三两句不投机，双方就没办法达成合作。银行也很苦逼，经办经常要加班，有业绩要求，现在也需要对所经手的贷款担责，上门服务也是常态了。
比如今天下午一客户做30万的小单子，经办也要上门服务，前后录单、当场审批就花了2个小时，五点钟还要赶去珠江新城支行培训，也很拼了，结果刚告诉我后面双录一直卡着，不知道怎么回事，到现在才走，也就是就这么一个30万的单子，弄了4个小时，我都没想到这么难搞。这不是专业不专业的问题，银行系统本身就很复杂，层出不穷的问题。经办确实也不容易。
很多不懂银行批款逻辑的客户很讨厌银行和中介，认为有利益关系，其实这个有失偏颇，成年人，只有利益才能打动人心，别人能帮你及时解决问题，付出成本是理所应当的，要是总是觉得银行应该无条件服务你一个人，那么你不能批到款也是理所应当的。
什么客群匹配什么方案，严丝合缝才能办成事。贷款是打有准备的战，不出手则已，一出手就要保证一击必中。其实每一个银行经办和贷款中介的成长都是经过不断试错才成长起来的，所谓一将功成万骨枯。
拿客户练手是每一个专业中介必不可少的经历。
我开始做贷款这行也是小白，啥都不懂，等做过几十个客户就都懂了，什么样的错自己经历了就记住了，下次就知道怎么避免，需要做好哪些环节。哪些产品主要做哪些客群，哪些产品调整了，哪些产品收紧了，都会第一时间知道。怎么和客户谈判，怎么凸显自己的优势，怎么打动客户都是需要学习的和锻炼的。中介并不仅仅是提供一个信息差，而是多方面的做好自己的工作才能吃到这碗饭。
下面列举目前广州具有代表性的几个产品，面向客户资质从一般到优质顺序：
01
学历贷，本科及以上
授信：20万
年化：3.85%起
期限:1-3年
还款：随借随还，先息后本/等额本息
条件：1、年龄：20-30岁
2、手机号码实名制6个月以上
3、本科以上学历，不含成人高等学校毕业生，未毕业不行
02
东莞农商行—添金贷 2024-12
1.额度：最高50万
2.利率：年化3.85%起
3.期限：最长10年
4.还款方式：3年先息后本，10年等额
年龄：23-55周岁；
目标客群：
①在东莞有半年以上的社保缴纳记录；
②在东莞工作的上班族，无单位限制，本单位工作一年以上，收入5000元以上；
③在东莞做生意的，营业执照满一年以上
查询：近半年不超6次
逾期：近2年内不能连3累6
负债：负债不超30万
贷款机构数不超4笔
信用卡不超7成
03
随心智贷
贷款额度：最高可达30万元
查询要求：1个月6次，3个月12次， 逾期：2年内不能超6个1，2年内不能有3
贷款期限：3年期，有效期内可循环使用，随借随还;单笔用款最长3年，客户可任选1-36月作为贷款期限，先息或者等额本息
用款方式：客户通过手机银行自助提款，自主支付;
还款方式：支持到期一次性还本付息、按月付息到期还本等还款方式，任何还款方式均可提前还款，不收取提还手续费;
利率实惠：提款后按日计息，年化利率低至3.4%(一般客户4.31%)
主要做准入客群
1、中行按揭贷款(房贷)客户(含一、二手住房、含正在申请贷款的)
2、公务员或参公管理的行政事业单位的正式员工;
3、在金融、能源、电信、邮政、烟草、通讯、交通、教育、医院等行业的正式员工;上市公司、国企中高层员工专业技术类人员，如律师、会计师等;
4、优质税务/公积金客群
5、中行代发薪客群/中高端客群
审批标准
根据客户提供的可验证年收入的1-5倍核定额度，可提供公积金、税务缴纳情况作为佐证。
普通单位，信用贷款余额不超150万
4.农业银行集团e
年龄：22-59岁(贷款年限+年龄＜60)
额度：5-100万
利息：
12期，年化3.15
36期，年化3.15
60期，年化3.55
单位：
只做集团e名单内客户
准入：
本单位1年公积金不断
基数1万+
征信要求:
1.不看信用卡使用率
2.不能当逾，2年不超5个1，无3
3.不看查询，不看贷款笔数
5.负债余额不超100万