数字人民币真的来了，会给大家的生活带来怎样的影响？金色财经

6月5日，继深圳（5万份，每份200元）、北京（20万份，每份500元）等地相继向居民发放数字人民币红包后，上海也效仿开通了“数字人民币红包”。 55元“欢乐购物”红包活动——共发放35万份，每份55元。

作为数字人民币研发过程中的又一次例行测试，这也意味着我国法定数字人民币DCEP（Digital Currency/Electronic Payment）即将正式面世，即将进入并改变我们的时代窗口越来越近。

2019年6月，Facebook发布私人数字货币项目Libra白皮书后，在一定程度上起到了催化剂的作用，迫使各国央行加快了原有的数字货币计划，极大地刺激了各国央行实施中央银行数字货币（CBDC）和对全球稳定币系统的兴趣。

2020年以来，在新冠疫情的影响下，全球主要国家央行明显加快了对央行数字货币的概念研究、测试和推广。 ) 应该是最亮的星星之一。

但是，这可能与普通大众的认知相反数字人民币对比特币的影响，尤其是很多加密圈的朋友。 我国对虚拟货币的监管虽然频繁，态度和措施也极为审慎，但在区块链技术的实际研究和应用中并不多见。 不太在后台。

央行数字货币研究所历年公开招聘信息

尤其是在数字人民币的研究、测试和落地方面，我国其实已经走在了世界主要国家的前列：

截至2021年5月，数字人民币试点地区经历了多轮试点规模扩大，从最初的苏州、青岛等地小规模实践，到如今的深圳、上海、海南三个一线城市（省级行政区），以及成都、长沙、西安、青岛、大连等五个主要城市的最新测试图。 此外，还包括北京冬奥会和雄安新区两个特殊使用场景。

总之，目前总体覆盖格局可以概括为“十地一景”，基本完成了小步快跑的测试要求和实施安排，完成了调研测试等前期准备工作，是真正的“呼之欲出了”。

推出数字人民币的首要考虑是什么？ 会对目前的数字货币行业产生根本性的影响吗？

其实，严格来说，数字人民币与Libra、比特币等加密货币相比数字人民币对比特币的影响，并不是一个一维的东西，也不是专门为了“对付比特币”而诞生的。

因为不同于后者从现有信用法币圈中逃出的全新“搅局者”身份，数字人民币本质上只是法币（严格意义上的纸币、硬币）的数字形式。 “技术”可能更直观的理解：

数字人民币只是将人民币从纸质（金属）的载体形式转变为数字串，其他方面的声音还是一样——”由中央银行发行，与日常使用的纸币具有同等的法律地位生命，并且具有法律效力和安全性。最高级别”。

因此，央行发行数字人民币的目的主要是基于现有货币体系中现金（纸币、硬币）发行暴露出的各种问题：为犯罪活动的滋生和滋长提供了极好的空间。 同时，也给央行感知经济社会资金流向带来了监测盲点，大大降低了货币政策的效果反馈，最终导致央行货币政策偏离预期。目的。

替代现金的数字人民币，显然可以帮助央行解决上述现有货币体系中的各种问题：

1、数字人民币可以大大降低发行和兑换成本

根据CEIC截至2021年3月的最新数据，我国人民币M0（简单理解为纸币、硬币等纸币）近五年持续上涨，目前已超过8.65万亿，需每年支付高额的现金发行成本（印刷、发行、押运、流通、损坏、销毁等）和兑换过程中的摩擦成本。

2016-2021 年 M0 增长

一次性建立数字人民币系统后，可以大大降低当前现金发行和兑换过程的高成本。 理论上，未来对应的数字人民币系统只会产生运维成本，保证金会逐年下降，直至趋近于零。 .

同时，与现金相比，数字人民币在流通过程中还可以提高透明度和流通效率，从而有效提高支付结算效率和央行对资金流动的监控。

可能有朋友会说，如果是为了降低发钞换汇成本，提高资金流向监控能力，那么现有的微信支付、支付宝支付等第三方支付都可以实现，何必呢？

关键是第三方支付依赖于传统的银行账户，无法满足公众匿名兑换和线下兑换的两大关键需求，无法完成替代现金的历史使命：

例如，当公众去药店购买计生产品等类似匿名支付需要实现隐私保护时，百元账单明显优于第三方支付；

例如，在飞行模式、偏远山区、没有网络或支付系统的境外兑换等支付困难、地震导致的金融基础设施瘫痪等极端情况下，百元票据也明显优于第三方支付。

2、数字人民币可匿名离线兑换

数字人民币有针对性地解决了以上两个问题，使其完全可以替代现金的优势。

首先，数字人民币在账户模式上是松耦合的，这意味着用户既可以选择将数字人民币钱包绑定到自己开立的银行账户，也可以选择独立于传统银行账户体系使用数字人民币钱包。 ，就像我们当前的任何钱包地址一样，可以在没有银行账户的情况下生成和使用。

这样一来，数字人民币在消费场景的闭环流通，就可以实现银行账户的完全解耦，实现等同于现金的匿名支付属性。 数字人民币互转支付无需绑定个人数字人民币钱包和个人，满足了以往人民币现金支付特有的匿名支付场景需求。

此外，数字人民币还支持付款人和收款人的“双线下支付”，实现现金支付的线下全覆盖优势，摆脱对网络的依赖，依然能够处理一些具体的使用场景。 满足支付需求。

总之，数字人民币的核心目标是在现有货币体系中实现“人民币现金数字化”。 同时，它还可以凭借匿名支付和线下兑换的优势，完全替代大众的现金支付需求。 帮助我国最终完成“无现金社会”的愿景。

经过多年发展，我国第三方支付目前在市场规模和使用量上处于世界领先地位。 用户教育和业务基础设施基本完善。 电子和数字支付已成为主要趋势。

然而，传统现金支付在第三方支付的爆发式增长中逐渐没落，私人数字货币也在不断提升差异化数字支付的需求。 结算、结算、清算等方面监管能力的实现带来了巨大的挑战。

因此，数字人民币的推出恰逢其时。 作为国家信用背书和央行发行的法定货币数字形式，在第三方支付的基础上，通过法定货币数字化，进一步提高支付系统效率，完成市场教育。 满足人们对支付安全、高效、隐私和便利的需求，提高人民币支付的便利水平。

更重要的是，它还可以降低人们对支付宝、微信等第三方移动支付平台的依赖，可以有效应对技术创新对Libra等全球稳定币的冲击，增强我国现有支付体系的稳健性，以及维护人民币主权货币和法币地位。

因此，虽然数字人民币的核心定位是对我国现有的人民币体系进行数字化“升级和强化”，但面对以Libra为代表的稳定币，尤其是他们开启的数字货币和货币主权博弈时，新维度，显然比现有的货币体系更具竞争力。

笔者也第一时间申请了上海的数字人民币红包活动，上海的小伙伴也可以尝试一下，期待我们的数字人民币早日正式与大家见面。